发展银发经济应对人口老龄化的思考与建议

陈功 ,  冉晓醒 ,  刘丰睿 ,  李玥 ,  李娜 ,  詹启敏

中国工程科学 ›› 2024, Vol. 26 ›› Issue (6) : 10 -18.

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中国工程科学 ›› 2024, Vol. 26 ›› Issue (6) : 10 -18. DOI: 10.15302/J-SSCAE-2024.06.001
我国人口老龄化与医学卫生健康事业发展

发展银发经济应对人口老龄化的思考与建议

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Reflections and Suggestions on Developing the Silver Economy to Cope with Population Aging

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摘要

人口老龄化为经济社会发展带来了挑战与机遇，发展银发经济是增进老年人福祉、积极应对人口老龄化、推动经济社会高质量发展的重要手段。我国银发市场呈现需求主体规模庞大、需求结构转型升级、个性化与数字化需求凸显等基本态势，面临着银发产品和服务供给不够充分、银发产业缺乏科技支撑与金融支持、有关政策设计与标准体系相对滞后等突出挑战。本文进一步梳理了发展银发经济应对人口老龄化的国际经验，即重视科技应用与智慧养老、完善银发产品与服务供给、推广技术适老化与养老金融、健全政策设计与标准规范。在此基础上提出了促进我国银发经济发展的对策建议：加强工程科技研发与应用、响应市场需求，优化银发产品与服务供给、促进供需平衡，发展技术适老化与养老金融、激发市场活力，细化政策设计与标准规范、保障有序发展。

Abstract

Population aging brings challenges and opportunities for economic and social development, and developing the silver economy is an important means to promote the well-being of the seniors, actively respond to population aging, and promote high-quality economic and social development. Currently, China's market regarding the aging population presents the trends of an increasing scale of demand subjects, transformation and upgrading of the demand structure, and highlighting of personalized and digital demand, and faces prominent challenges including insufficient supply of products and services dedicated for the seniors, lack of technological and financial support, and inadequate policies and standards systems. This study summarizes the international experience in developing the silver economy to cope with population aging, i.e., emphasizing the application of science and technologies and smart senior care, improving the supply of products and services for the seniors, promoting technological and financial support, and improving policy designs and relevant standards. On this basis, we propose the following countermeasures to promote the development of China's silver economy: (1) strengthening the research and application of engineering science and technologies to respond to market demand, (2) optimizing the supply of products and services for the seniors to balance supply and demand, (3) developing aging-adapted technologies and pension finance to stimulate market vitality, and (4) improving policy designs and relevant standards to ensure orderly development.

关键词

人口老龄化 / 银发经济 / 数字技术 / 养老金融 / 政策支持

Key words

population aging / silver economy / digital technology / pension finance / policy support

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陈功,冉晓醒,刘丰睿,李玥,李娜,詹启敏. 发展银发经济应对人口老龄化的思考与建议[J]. 中国工程科学, 2024, 26(6): 10-18 DOI:10.15302/J-SSCAE-2024.06.001

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一、 前言

人口结构的转变与经济发展密切相关，人口老龄化为经济社会发展带来了挑战与机遇[1]。老年人群体普遍具有较低的生产率、劳动参与率、人力资本投资率[2,3]，在老龄化程度高的地区，社会保障支出、医疗系统的公共支出通常高于教育和其他领域的对应支出[4,5]。然而，在全球老龄化程度加剧的背景下，部分国家和地区对老年人的认知出现重大改变：人口老龄化由“纯粹的财政负担”转变为“新的经济发展潜能”[6]，“银发经济”作为积极老龄观的重要体现，成为应对人口老龄化的关键支撑。《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（2024年）等政策文件的发布，体现了管理部门对发展银发经济的高度重视，为我国银发经济发展提供了方向性指导 [7]。

银发经济是向老年人提供产品或服务，为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力极大。银发产业通过产品和服务供给满足老年人需求而成为银发经济的重要组成部分。发展银发经济、壮大银发产业具有重要的现实意义和深远的社会影响。在老年人微观个体层面，发展银发经济有助于满足其物质和精神需求，提升晚年生活质量[8]。在宏观社会层面，发展银发经济具有突出的经济效益潜力，如养老机构、医疗服务、康复护理、老年用品及设备等都将迎来更大的市场需求 [9]，为养老院、健康服务机构、旅游行业创造更多的就业岗位，在促进消费和扩大内需、推动产业升级等方面也将发挥重要影响。发展银发经济将更好弘扬尊老敬老的传统美德，营造关爱老年人的社会氛围，增强社会的凝聚力和向心力[10]。银发产品及服务的供需均衡与互动是激活银发经济潜力、促进银发产业发展的关键前提。基于“现状 – 问题 – 建议”的研究思路，相关研究明晰了市场占有率不足、欺诈现象较多、产品结构不合理等问题[8]，提出了人口和经济高质量联动、养老事业和产业高质量协同、有效市场和有为政府相结合的战略导向 [11]；关注了银发消费市场[12]、银发细分产业[13]、发达国家银发经济的发展模式及经验比较[14,15]、数字经济与银发经济融合发展[16]等研究热点。

本文从银发经济供需视角出发，分析我国银发市场需求现状，明确需求主体、结构和趋势，在供给端识别银发经济发展面临的挑战，总结银发经济发展的国际经验，针对性提出促进我国银发经济发展的对策建议。相关研究是积极应对人口老龄化、促进我国银发经济高质量发展的有益参考。

二、 我国银发市场需求现状

（一） 需求主体规模庞大

整体上，我国人口老龄化形势趋于严峻。国家统计局数据显示，2023年我国60岁及以上人口有2.97亿人，约占全国人口的21.1%；65岁及以上人口有2.168亿人，约占全国人口的15.4%。合理预计，2050年我国60岁及以上老年人口将达到5.2亿人的峰值。然而，一直以来存在一种刻板印象，老年人群体经济薄弱、消费意愿低，故各行业多将重心放在年轻消费群体上[17]。

近年来，经济社会的发展与进步持续塑造老年人及未来老年群体新的养老观念和消费习惯，将驱动社会消费结构的深刻变化，突出表现在银发经济领域[18,19]。① 老年个体消费需求突出，群体消费总量稳步提升。低龄老人、高龄老人均具有满足其基本生活、提高生活质量的消费需求，老年人口规模的持续扩张为银发经济市场确立了坚实基础。② 部分老年人已具有较强的经济实力，持有多年的储蓄积累而表现出相当的购买力，构成银发市场中的潜在消费主体。在客观收入方面，由于养老金制度、公共医疗等福利的逐步完善，老年人群体的社会经济状况得到普遍性改善，如2010—2021年，我国城镇老年人、农村老年人收入（扣除价格因素）的年均增长率分别为6.8%、7.9%[20]。收入水平的持续提高，使老年群体拥有更多的资金用于消费[17]，促进了相应消费行为的产生。可以预判，具有较高消费能力、消费意愿[21]的当前及未来潜在的老年人口将成为银发经济发展的重要支撑[22]。

（二） 需求结构转型升级

结合国家统计局数据、历次“中国城乡老年人生活状况抽样调查”数据发现，我国老年人的消费结构持续转型升级。2015年“中国城乡老年人生活状况抽样调查”数据简报指出，我国老年人的人均消费支出为14 764元，其中日常生活支出占56.5%，非经常性支出占17.3%，医疗费支出占12.8%，家庭转移支出占9%，文化活动支出占3.2%，其他支出占1.2%。与2010年相比，2015年的非经常性支出、文化活动支出、家庭转移支出占比均在提高。2021年“中国城乡老年人生活状况抽样调查”数据显示，有9.1%的老年人在过去一年内外出旅游，其中旅游花费超过3000元的老年人占比超过30%[23]。当然，老年人消费结构的变化是持续性的渐进过程，在不同区域以及不同个体之间可能存在一定差异[18]。整体来看，我国老年人的消费结构已从生存型转向发展型、从单一型变为多元型，体现出经济社会发展和老年人消费观念更新，也为银发经济发展提供了新机遇。

医养保健是老年人消费的重点方面。专业的医养服务、全面的健康保健，既是老年人消费的选项，更是老年人维持生活品质、享受健康晚年的关键。2021年，我国失能和半失能老年人超过4000万人。2024年“中国城乡老年人生活状况抽样调查”数据显示，我国有13.2%的老年人自报日常生活需要别人照料，16.6%的老年人服用保健品，22.8%的老年人自报2020年曾住过医院（个人支付的住院医药费平均为9620元，自费购买药品平均支出为2133.5元）[20]。以上现象反映的是多重驱动因素综合作用的结果[24]，为医养保健的产业化发展提供了机遇和空间。在主观认知方面，老年人对自身健康的关注度增加，意识到健康是幸福和享受晚年生活的基础。地方政府也在积极推动养老事业发展，发布相关政策措施鼓励健康养老消费。市场上不断涌现满足老年人需求的创新产品与服务，如健康食品、保健品、医疗设备、康复护理服务等。

（三） 个性化与数字化需求凸显

老年人消费需求趋于多样化和个性化，基础性与拓展性需求叠加，共同构成银发经济发展的重要牵引。随着老年人口的代际转换、消费能力的提升，对产品或服务的需求更显个性化。① 产品设计定制化。老年人在选择产品时更加关注产品的适用性和舒适度。相应地，市场上出现了针对老年人特定需求的定制化产品，如适老化家具、辅助行走器械、智能穿戴设备等。② 消费体验尊享化。老年人对消费体验的要求不断提高，期望在消费过程中得到更多的尊重和关注，享受更加便捷、舒适、贴心的服务。老年人对智能健康产品的兴趣更加浓厚，期望通过智能穿戴设备、远程医疗咨询等方式监测健康状况，及时获取专业的医疗建议。

信息技术的发展促进了智能设备的普及，老年人对数字化消费的需求也在日益增长[25]，着重体现在线上消费场域的扩大。2023年，我国60岁及以上老年网民达到1.7亿人[26]，表明每两个老年人中至少有一人接触网络。越来越多的老年人熟练掌握线上购物、在线支付等数字化消费方式。移动支付渠道的拓宽、操作方式的便捷，让老年人更加轻松地享受数字化消费带来的生活便利。庞大规模的老年网民群体，将有力推动线上银发经济的发展。

三、 我国银发经济发展面临的挑战

（一） 银发产品和服务供给不够充分

老年群体对养老、医疗保健等服务和产品的需求旺盛，但我国银发产业供给不平衡、不充分问题较为突出。① 银发产品细分市场发展不深入。当前，银发市场供给的老年用品以营养保健品、服饰为主，也可以提供一般性的日常服务类项目，而老年人群体亟需的整合型、一站式服务较少，尤其是智慧健康养老、康复辅助器具、长期照护、抗衰老、养老金融等高质量、个性化产品和服务供给不足。需要更加注重相关产品和服务的品质、售后服务质量，以满足老年人多元化、差异化、个性化的需求。② 银发产品有效供给不足，同质化现象严重。银发产业对老年人用户、银发市场的调研不够充分，缺乏对老年人真实需求的深入了解；银发产品的开发具有一定的盲目性，出现了销路不畅、供需结构性错配的情况。③ 银发产业链和供应链整合度不高。发展银发经济涉及养老、医疗、旅游、文化、教育等多个产业链，然而相关产业链上的供应商主体以生产经营较为分散的中小企业为主，没有形成促进相关产业链协同发展的机制，导致资源分散、合作水平低，既影响单一产业链的完整闭环，也未能实现集群效应。④ 养老服务队伍总量短缺、质量欠缺现象并存。我国现有专业养老护理人员数量有限，无法满足4000万失能和半失能老人的需求；养老服务队伍具有认可度低、流动性强、学历低、年龄高、工作强度大的结构性特点，更是与庞大的养老市场需求不相匹配。⑤ 老年教育方面的供需矛盾明显。《老年教育发展规划（2016—2020年）》提出，坚持政府主导、市场调节原则，老年大学成为我国老年教育方面最为规范且至关重要的办学模式。近年来，老年大学的办学规模虽然不断扩大，但并不能满足持续增长的老年群体教育普惠需求。

（二） 银发产业缺乏科技支撑与金融支持

在银发经济领域，科技创新和产品研发是提升老年人生活质量的关键。国际上老年用品（含康复辅助器具）已有6万多种，而属于我国自主研发的仅有2000多种。国内市场上有80%的产品源自进口，而国产老年用品科技含量不高，尤其是在智慧养老、康复辅具、适老化数字产品等科技含量较高的产品方面研发投入不足、发展滞后。虽然一些高科技产品和服务已经开始进入老年人的日常生活，如智能健康管理设备、智能家居系统等，但相关产品和服务的普及程度不高，不利于老年人群体普遍性享受到科技带来的便利。大数据、人工智能等信息技术在银发经济领域应用潜力极大[27]，但老年人在生活中遭遇“数字鸿沟”问题较为突出[28]。很多老年人在新兴科技产品的接受和使用方面存在困难，信息获取、处理、应用等能力薄弱。以电商平台为例，虽然老年人用户日活跃规模持续增长，但支付率明显低于年轻人群体；调查数据显示，超过50%的老年人群体在网购过程中因遇到困难而主动选择放弃。这种“数字鸿沟”不仅限制银发经济服务的便捷性和效率，也影响老年人的社会参与度和生活质量。需要实施针对性的科技创新和产品研发，缩小老年人“数字鸿沟”，才能更好推动银发经济发展。

金融支持是影响银发产业转型升级和可持续发展的重要因素。目前，无论是针对老年个人还是养老产业，金融支持均存在一系列薄弱环节。① 从老年个人理财的角度看，市面上多数养老金融产品仍是大众化的理财产品，未针对老年人这一金融服务特殊群体的养老需求开展长期规划和创新安排；缺少老龄友好型的商业保险、基金、信托等金融产品，无法深度满足老年用户的理财需求。老年人群体对新事物的认知能力有限，金融知识相对匮乏且滞后于金融产品发展，导致金融风险识别意识不强，极易成为金融欺诈的对象。② 从银发产业投资的角度看，融资渠道依然单一，融资规模难以放大。当前的银发产业融资以政府主导，银行、私募、政策性贷款为主，而对风险投资、上市融资、资产证券化、产业基金的综合利用明显不足。银发产业具有前期投资大、建设与收益回报周期长、盈利能力弱的特征，对社会资本的吸引力相对有限，加之商业银行对中小企业贷款门槛高、审批程序繁琐，中小规模的民营企业或组织因融资困难而致市场参与度偏低，也就无法充分发挥市场化经营的优势。

（三） 有关政策设计与标准体系相对滞后

近年来，管理部门发布了支持银发经济发展的系列化政策文件。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》（2021年）提出，发展银发经济，壮大老年用品产业，加强老年用品研发制造[29]。《扩大内需战略规划纲要（2022—2035年）》（2022年）提出，发展银发经济，推动公共设施适老化改造，开发适老化技术和产品。2023年，国家发展和改革委员会启动征集“推进银发经济发展”的意见建议，以推动银发经济发展壮大，丰富适老产品和服务供给。《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（2024年）将对银发经济发展产生重大而深远的影响。

然而在实践中，我国银发经济仍处于起步阶段，支持银发经济发展的政策体系尚不健全，部分政策存在一定程度的设计偏差与要素遗漏，缺乏系统性与长期性规划内容。例如，针对老年科技产业的专项研发补贴较少，导致老年产品和服务创新动力不足；银发产业投入高、利润低、投资回报周期长等特殊性尚未引起充分重视，相关优惠政策依然不明确，影响了社会投资的积极性。同时，养老产品与服务质量标准体系存在一定程度的缺失，市场供给的养老产品与服务质量参差不齐；一些养老产品的安全性标准、适用性标准、质量认证及检测标准等均有待健全，养老服务内容、流程、人员技能、资质等方面的标准不够清晰，不利于养老产业的健康发展。此外，银发产业缺乏统一的行业认证体系，监管机制较为滞后。事实上，银发产业的标准体系、技术规范、监督体系是保障银发经济高质量发展的底线要素，而社会上老年人遭遇欺诈的现象频发，反映出相关市场依然存在监管体系不完善、规范与标准相对缺乏、引导工作不到位等问题。

四、 发展银发经济应对人口老龄化的国际经验借鉴

（一） 重视科技应用与智慧养老

在应对人口老龄化挑战的过程中，发达国家积极采取创新举措，通过智能技术应用推动银发经济发展，形成了有益的经验做法。① 日本是国际上率先进入老龄化社会的国家之一，提出“社会5.0”发展计划，加速推广物联网、人工智能技术的养老领域应用，使银发经济相关的智能化水平处于全球领先地位；为老年辅助器具生产企业提供税收减免政策，对购买相关器具的老年人提供直接财政补贴，加快推动养老技术创新与产品研发，促进智能化养老设备的普及应用。② 英国在科技应用与智慧养老服务方面进展显著，高度重视机器人在养老服务中的应用潜力，积极开展养老服务机器人、家庭护理机器人的研发与应用。英国赫特福德大学研发了Care-O-bot 3机器人，专为老年人设计并具有登高取物、开门迎客等实用功能，形成了智能化的家务帮助和便利服务能力，显著提升了养老服务质量。③ 美国人口老龄化程度较高，依托雄厚的经济实力，突出智能家居与远程医疗技术运用。建立移动医联网服务队伍，研发“即插即用型”远程医疗终端，推出家庭电视直接连接等服务，提高了老年人医养服务水平，改善了老年群体的生活品质。

（二） 完善银发产品与服务供给

在应对人口老龄化挑战的过程中，发达国家在优化银发经济涉及的产品与服务供给方面形成了丰富的经验，呈现出应对人口老龄化的多样路径和良好成效。① 在瑞典，96%的老年人选择居家养老，体现了银发群体对自由生活的追求。相关需求推动了瑞典养老行业的细分化发展，突出表现在生活辅助设备方向。瑞典Etac公司深入调研老年人群体的需求，研发了符合老年人生活特点的产品，在基本功能之外提供中高端定制服务，兼顾了市场收益与客户满意度。② 日本较多采用“居家 – 机构 – 社区”三位一体的养老模式，通过介护保险制度为老年人提供多样化的照护服务，激发了银发产业的活力。设立专门的产业振兴机构，注重强化养老产业链上下游企业的协同合作，通过财政补贴、税收优惠、研发支持等措施提升相关企业的市场竞争力。设立“介护福祉士”等职业资格认证制度，强化养老服务人员培训和专业化管理，保障了养老服务的基础质量。③ 法国在老年教育方面积极创新，1973年即成立了世界第一所老年大学（已作为国际老年大学协会的永久会址）；采取“自上而下”的发展模式，依托普通高校资源，有效整合行政、财务、人力等资源，为老年教育发展提供了坚实支持，显现出教育资源共享的优势和效率。

（三） 推广技术适老化与养老金融

发达国家在推动老年人融入数字社会、应对老龄化金融需求方面积累了丰富的实践经验。技术适老化已是全球性议题，特别是在应对老年人“数字鸿沟”方面，多个国家采取积极的政策措施，推动了相关技术普及。① 英国推出“数字包容性战略”，确保包括老年人在内的所有人都能够平等地享受数字技术益处。② 新加坡自2007年起实施“银发族资讯通信计划”，支持老年人掌握新技术，推动实现“智慧国家2025”愿景；管理部门、企业、社区、学校合作，强化数字技术普及，支持老年人享受到数字化生活便利。③ 美国引入市场竞争机制，激发智慧养老产业活力，吸引科技企业投入大量研发资源，推动适老化智能产品发展。例如，苹果公司在手机系统内置的应用程序中增设了步行稳定性评估、健康数据共享等功能，辅助老年人减少跌倒风险，便于老年人便捷地与家人、医疗人员共享健康信息，为老年人提供了良好的数字化生活体验。

在养老金融领域，日本、美国的发展经验具有参考价值。金融创新不仅提升了老年人群体的财务保障水平，而且推动了养老产业的可持续发展。① 日本推出多样化的养老金融产品，如年金相关金融服务、遗嘱信托等，为老年人提供丰富的投资选择；鼓励金融机构积极研发与老年人健康、养老照护等服务衔接的金融产品，满足老年人群体日益增长的综合需求。② 美国针对老年人群体推出了长期护理保险、目标日期基金等专门金融产品，通过房产反向抵押贷款、养老基金投资等方式降低融资成本，为养老健康产业提供充足的资金支持。

（四） 健全政策设计与标准规范

在政策设计与标准规范方面，以日本、美国为代表的发达国家积极采取行动，为优化养老服务提供了重要经验。① 日本建立了长期照护保险制度，提供多样化的服务项目，注重老年人健康教育与心理支持相关的综合服务，成为应对人口老龄化的重要举措。相关制度不仅有效满足老年人群体的多层次需求，还以清晰的服务标准和评估机制，驱动服务质量持续提升，促进形成完善的制度框架。② 美国在养老服务行业标准化方面积累了丰富经验。1997年，美国开始实施严格的准入机制和标准化报告制度，确保养老服务的质量与安全；随后，美国卫生部下属的医疗保险和医疗救助中心发布了一系列详细的养老服务标准，涵盖日常照料、健康管理、心理关怀等方面。这些标准不仅为养老机构的运营和监督提供明确指导，还推动养老服务业的标准化进程，更好保障老年人群体的合法权益。养老机构在遵循行业标准化要求的基础上，还可面向市场需求、立足自身优势，制定个性化的服务标准，增强养老服务的灵活性与适应性。

五、 促进我国银发经济发展的对策建议

（一） 加强工程科技研发与应用，响应市场需求

一是重视健康促进技术研发。健康是保障老年人生活质量的必要条件之一，相关新技术研发与应用将满足老年人群体的健康维持和促进需求，进而支撑银发经济发展。在生物医学工程方向，以开发新的医疗设备和治疗方法为目标，提升工程科技在医疗领域中的应用水平；依托医疗保健设备创新，显著改善老年人群体的健康水平。以老年人群体的实际健康需求为导向，研发适用的医疗保健设备，如便携式医疗检测设备、智能康复辅助设备等。发展智能康复机器人、智能康复床等设备，增强虚拟现实、增强现实等技术应用，为老年人提供沉浸式的护理体验和康复训练，满足老年人群体的基础性、多样化健康需求。

二是推广便利生活技术应用。在家庭内部设备应用方面，发展智能温度调节、智能语音提醒、智能照明、智能安防、智能环境控制等家居设备，为老年人提供更多生活便利；配套提供智能家居设备相关的安装、售后服务，帮助老年人适用并掌握新设备。在智能辅助设备应用方面，采用易操作、字体清晰、界面简洁的移动设备设计，支持老年人的健康监测、社交、购物、出行需求。在个人智能设备应用方面，扩大语音输入和导航等功能的覆盖范围，为老年人提供便捷化的使用样式；扩大智能轮椅、智能拐杖、智能助听器等辅助设备应用，为老年人提供良好的智能设备使用体验。在交通出行改进方面，基于大数据、云计算等信息技术，从老年人的实际需求出发，为老年人提供舒适、便捷的出行条件。

（二） 优化银发产品与服务供给，促进供需平衡

当前制约银发经济发展的主要矛盾位于供给侧，加强供给侧结构性改革尤为关键。① 加强政策引导。可借鉴日本、欧盟的发展经验，制定更具力度的税收优惠政策、资金扶持政策，积极引导市场扩充智慧健康养老、康复辅助器具、抗衰老、养老金融、旅居养老等重点领域产品的有效供给。② 以人为本，精准定位供需。深入开展老年用户需求调研，明晰企业能力边界，全面了解老年用户的真实需求、付费能力以及产品的潜在营销渠道。提供老年产品试用员、测评员等岗位，从老年人群体受众的角度出发，精准引导老年产品的升级优化。③ 强化协同，推动养老产业集聚发展。鼓励养老产业在特定区域形成集聚，实现资源共享和优势互补；加强跨区域合作与交流，推动养老产业在全国范围内均衡发展。鼓励优质养老企业加强品牌建设、提高服务质量、改善管理水平，提高在养老产业内的知名度和美誉度。④ 加强养老服务人才队伍建设。建立学历教育、职业培训相结合的养老服务人才培养体系，覆盖相关专业的本科、专科、技工学校教育以及与养老服务相关的职业培训机构、培训课程。合理加大养老服务人才培养投入，吸引更多优秀人才、社会服务人员进入养老服务行业。鼓励养老服务人才跨地区、跨行业交流，促进养老服务人才资源的优化配置，加强养老服务的全面覆盖能力。⑤ 丰富老年教育服务供给。依托现有高校建设更多的国家老年大学，建立省 – 市 – 县 – 乡老年大学课程共享模式；依托国家老年大学组建全国老年教育公共服务平台，推动面向社会开放办学。加强师资配备，聘请具有相关学历、教学、实践经验的老年人作为老年大学教师，更好发挥老年专家的作用。

（三） 发展技术适老化与养老金融，激发市场活力

技术适老化是老年人群体需求得到满足的重要前提，尽量消除老年人群体因“数字鸿沟”导致的技术门槛和信息贫乏，持续推进互联网网站、移动互联网应用的适老化改造；优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，鼓励提供相关应用的“关怀模式”“长辈模式”，将无障碍改造纳入例行的更新维护。加强针对老年人群体的数字化产品使用培训，普及数字技术适老化产品和服务。发挥家庭成员的数字代际信息反哺作用，发展社区老年教育培训、社区老人互助行动和志愿者陪伴服务。通过多种渠道推广数字技术适老化的理念和应用，提高老年人群体对数字技术的接受度和使用意愿。

借鉴国际先进经验，高质量发展养老金融。① 丰富养老金融产品，满足老年人理财需求。充分认识老年人群体注重稳健、安全的投资方式，需要长期、可靠的养老金保障等特质，在此基础上开展养老金融服务产品创新。发展具备互助共济性质的长期储蓄功能型商业性养老保险，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务的衔接。为老年人设置专门窗口，提供理财规划、财产管理等服务，普及金融理财、防范金融诈骗等方面的知识。② 支持养老健康产业发展，建立优质融资服务生态。合理降低政府支持但成本高、效益低的涉老产业项目融资门槛，拓宽融资和投资渠道，获得可持续现金流，支持养老健康产业可持续发展。对于符合条件的公益型和普惠型养老机构运营、居家社区养老体系建设、纳入相关目录的老年产品制造企业等，按照市场化原则提供信贷支持，降低融资成本，提高养老服务水平。

（四） 细化政策设计与标准规范，保障有序发展

细化银发经济政策设计、规范养老产品和服务标准，提升产品服务设计与质量，保障老年人群体的合法权益；推进全社会对银发经济的认知与信任，提高老年人群体对相关产品和服务的消费信心，扩大银发消费市场。在细化政策设计方面，积极应对人口老龄化，满足老年人群体在健康教育、疾病预防、长期照护、心理健康等方面的特殊需求。加大政策调整力度，在实行多年的长期照护保险试点的基础上，尽快建立全国统一的服务项目、服务标准、照护人员资质认证标准、经办流程制度、监督机制；可参照医疗保险的推广经验，依托现有的保险部门实施运行。

在制定养老服务的行业标准规范方面，充分考虑我国养老行业所处阶段，制定养老服务基础设施建设标准、养老机构和社区养老的产品及服务标准，涵盖康复辅助器具、抗衰老、养老金融等适老化产品标准。建立银发产业的产品和服务认证体系，提高养老市场准入门槛，消除老年人消费顾虑，扩大银发经济规模。建立管理部门、行业协会、企业、社会组织参与的协作机制。设立行业诚信档案，建立公众监督平台和投诉渠道，充分保障老年人群体的合法权益。

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基金资助

中国工程院咨询项目“应对人口老龄化国家战略相关问题研究”(2022-XBZD-30)

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